〖我家有個愷老大〗之虎虎生崴

更新日期:2006/10/30 10:25 記者:記者陳美君／台北報導


湯姆克魯斯將於下個月三度當新郎，而他與前後兩任妻子離婚，付出贍養費總額高達新台幣90億元天價。反觀國內，女星田麗與老公陳定中的新聞鬧的沸沸洋洋，目前已簽字離婚；外傳有上億財產的陳定中，卻只給了田麗1000萬。當婚姻已不再是長期飯票的保證，保單如何保，才能維護自己的權益？

據主計處統計，單親媽媽的收入來源，靠自己賺錢的佔80%，其次是來自父母或親戚朋友金援的有18％，至於贍養費部分，比例只有1.5％。一般來說，台灣的離婚女性，並不容易獲得合理的贍養費。

壽險業者指出，國內少有婚前協議個案，且婚前協議也被法院認為「預立離婚契約書」，違反公序良俗而規定無效。就算離婚時約定贍養費，大多案例付了幾次，就不願意再付，往往雙方再度對簿公堂。

瑞泰人壽總經理包道霖表示，要維護自己的權益，首先要檢視保單的要保人與被保險人姓名。

若保單要保人是前夫，而自己是被保險人，只有前夫享有指定受益人的權益。若雙方關係還不錯，可請前夫將要保人變更為自己，不過卻要注意該保單是否有保單貸款，以免保單成為負擔。

至於離婚的雙方已經撕破臉，為防止出現謀殺詐領保險金的案件，身為被保險人則可隨時申請保單撤銷權利，只要以書面通知保險公司和要保人即可，這張保險契約便視同中止，保險公司將會退還解約金給要保人。

包道霖說，許多人結婚時你儂我儂，夫妻彼此將對方指定為保險受益人，不過一旦離婚，記得要變更保險受益人，以免未來萬一發生意外，領到保險金的人卻是早已離異的前妻或前夫，而無法將保險金留給有需要的親人。

此外，壽險業者也指出，在婚姻關係中投保的保單，「未指定受益人」或「指定法定繼承人」，在離婚後也須再思量一下親屬關係的改變，考量受益人變更。

包道霖表示，未指定受益人及指定為法定繼承人的差異在於，當「未指定受益人」，而被保險人身故時，該筆保險金將視為被保險人的遺產，會納入遺產稅的計算基礎裡，無法享受保險免稅的好處。

但是「未指定受益人」或指定為「法定繼承人」，兩者受益人領取比例與順序是相同的，依據民法的規定，即法定繼承人除了配偶之外，其順序為子女、父母、兄弟姐妹、祖父母。其中，配偶則指事故發生時合法婚姻關係存在的夫或妻。

舉例來說，王先生與張小姐離婚了，兩人共育有一子。張小姐之前投保1,200萬壽險，指定受益人為法定繼承人，若張小姐身故時，小孩也已成年，則有小孩可以獲得全數(1200萬元)的保險金；若小孩未成年，則未來小孩子的監護權通常將會給父親（與小孩監護權一開始即給父親的結果相同），則理賠金仍將會落入前夫王先生的手中被運用。

若張小姐再婚之後才身故，則張小姐的現任配偶，將可獲得600萬的保險金，張小姐與前夫所生的小孩亦獲得600萬的保險金，若張小姐婚後再生個小孩時，則三人均分，每人分得400萬元；當然若與前夫所生的小孩尚未成年，保險金仍會被前夫所運用。值得注意的是，若張小姐僅有同居人時，因同居並不能認為有婚姻關係，自然不會有繼承權。

若張小姐與王先生離婚，並且兩人無小孩，那麼張小姐的法定繼承人為張小姐的父母，則張小姐的保險金則全數由其父母取得。若張小姐的父母已去逝，則由張小姐的兄弟姐妹均分。

壽險業者強調，變更受益人很簡單，只需以書面方式通知保險公司，因此，保戶千萬不要拖延時間而造成遺憾。

此外，若指定的受益人為未成年子女，卻擔心理賠金被前夫或前妻以父母親的身分申請運用，此時，可透過保險金信託的設立，並將信託受益人指定為自己的子女，如此一來，他人無法擅自動用這筆保險金，也可透過信託契約約定在子女成年前，信託期間每年由信託財產中支付兒女生活費，以預防未成年子女隨意花用保險金。